Como sair das dívidas ganhando pouco: um plano em 5 passos

Estar endividado pesa no bolso e na cabeça. A vontade é não olhar, e é justamente por não olhar que a dívida cresce. O primeiro passo para sair dela é o mais desconfortável: colocar tudo no papel.

Este plano serve para quem ganha pouco e sente que não sobra nada para pagar. Ele não promete rapidez. Ele mostra uma ordem que funciona.

Passo 1: liste tudo o que você deve

Para cada dívida, anote:

• Com quem é (banco, loja, cartão, pessoa).
• Quanto falta pagar hoje.
• O valor da parcela e quantas faltam.
• Os juros por mês, que aparecem no contrato ou no aplicativo do banco.
• Se está em dia ou atrasada.

Muita gente descobre nesse passo que deve menos do que imaginava. Outras descobrem que devem mais. Nos dois casos, agora você sabe com o que está lidando.

Passo 2: pare de criar dívida nova

Não adianta pagar uma dívida enquanto outra está nascendo. Se o cartão está entrando no rotativo todo mês ou o cheque especial está sempre negativo, isso vem antes de qualquer negociação.

• Tire o cartão salvo dos aplicativos de compra.
• Defina um período sem compras parceladas.
• Se possível, peça ao banco para diminuir o limite do cartão e do cheque especial.

Passo 3: descubra quanto sobra para as dívidas

Some o que entra e tire os gastos essenciais: moradia, comida, contas da casa, transporte, saúde. O que sobra é o que dá para usar com as dívidas. Se não sobra nada, o trabalho começa nos gastos não essenciais, um por um.

Às vezes o valor é pequeno. Não tem problema: um valor pequeno pago todo mês vale mais do que um valor grande prometido e não cumprido.

Passo 4: escolha qual pagar primeiro

Existem dois caminhos, e os dois funcionam se você seguir:

Pelos juros mais altos

Você paga o mínimo em todas e coloca o resto na dívida com os maiores juros, geralmente o cartão de crédito e o cheque especial. É o caminho que faz você pagar menos no total.

Pela menor dívida

Você quita primeiro a dívida de menor valor, depois a próxima. Paga um pouco mais de juros, mas ver uma dívida sumir dá ânimo para continuar. Para quem já desistiu antes, esse ânimo faz diferença.

Passo 5: negocie com o credor

Com a lista pronta e sabendo quanto cabe no seu mês, procure o credor. Leve um valor de parcela que você consegue pagar, e não o que ele propõe primeiro.

• Pergunte qual é o desconto para quitar à vista ou em poucas parcelas.
• Compare os juros da proposta com os da dívida atual.
• Peça tudo por escrito antes de pagar a primeira parcela.
• Troque uma dívida cara por uma mais barata só se você não voltar a usar o crédito que acabou de liberar.

Depois da última parcela

Quando uma dívida acabar, não deixe o valor da parcela se espalhar pelo mês. Coloque esse mesmo valor na próxima dívida ou, quando todas acabarem, na reserva de emergência. É ela que evita que você volte para o começo na próxima surpresa.